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  客户服务  

机动车辆险公估程序

一、接受委托

接受保险当事人的委托电话和传真后,接案人仔细询问事故车辆信息,如出险地点、报案人姓名、联系电话及方式等,了解委托标的的基本情况后,向部门经理汇报有关内容,在部门经理及有关领导同意后,接受委托。

二、指派公估人员

根据委托案件的实际情况,就近委派查勘人员,并迅速通知查勘人员进行现场查勘,查勘员必须5分钟内与客户取得联系,告之到达现场所需时间。

三、公估前的准备及有关要求

1、查勘定损人员到现场时携带的要件:《机动车辆保险出险通知书》、《机动车辆保险索赔申请书》、《机动车辆保险事故现场查勘记录》、《机动车辆事故定损协议书》、《误工证明及收入情况证明》、《机动车辆保险人伤查勘表》等单证。

2、携带数码相机及其它查勘工具、当事人联系方式。

3、现场查勘定损工作不少于二人进行。

4、查勘人员因不可抗拒的原因难以按约定时间到达时,应及时与报案人联系报告原因和补救措施。

四、现场查勘的主要内容及要求

(一)现场查勘人员按照《机动车辆保险事故现场查勘记录》的要求逐项查勘并认真记录。

    1、查验“保险证”或“保险单”。

    2、查明报案人身份。

    3、查明出险时间,确认是否在保险期内。

    4、查明出险地点,进行现场拍照。

    5、查明肇事车辆及第三者车辆基本情况,内容包括车型 、车牌、车架号、拓印发动机号, 将行车证 、驾驶证进行拍照,确认是否保险车辆。

    6、查明车辆使用性质是否改变。

    7、查明驾驶人员、操作人员的情况 内容包括:驾驶人员姓名、驾驶证号码、准驾车型、初次领证日期、职业类型等、检验驾驶证是否有效。

特种车辆出险查验是否具备国家有关部门核发的有效操作证。

营业性客车的驾驶人员要查验是否具有国家有关部门核发的有效资格证书。

8、查出险原因及事故现场,尽可能收集证据, 请驾驶员写出书面经过并签字,到现场核对取证, 记录当时天气情况。

9、施救清理受损财产。

10、确定损失情况,估计损失金额。

查清受损车辆、货物及其他财产的损失程度;查清投保新车出厂时车辆标准配置以外新增设备;查明各方人员伤亡情况。

11、查明责任划分情况。

12、重大赔案绘制《机动车辆保险车辆事故现场查勘草图》。

13、作好询问笔录。对重大复杂的或有疑问的案件,要走访有关现场见证人或知情人,弄清真相,同时进行《机动车辆保险车辆事故现场查勘询问笔录》,作出询问记录,并由被询问人过目签字。

14、拍摄事故现场和受损标的照片。现场照片要求拍摄事故现场全景及附近固定物,车辆照片必须要有车牌号,损失部位近照及全车照,单方事故要将固定静物被刮、擦、撞的痕迹用近镜头拍出,对照片进行必要的说明标明拍照日期。

15、对造成重大损失的保险事故或事故当事人、事故原因等因素存在疑点难以明确的案件,要求被保险人或肇事驾驶人员或受损害方对现场查勘记录内容进行确认并签字。

16、对分期交付保费的情况按照条款约定进行处理。

五、告知被保险人提供有关证明材料 :

  1、保险单及保险发票复印件。

  2、事故责任认定书、损害赔偿调解书、公安派出所证明、裁决书。

  3、驾驶证正副复印件、行驶证正副复印件、驾驶证身体年检回执。

  4、车辆损失凭证:估价单、损失清单、修理发票。

  5、公用、公路设施损坏证明材料:相关职能部门裁决书、修复项目和费用预算清单、赔款收据。

  6、施救费发票。

  7、承运货物清单和原始货物发票。

  8、病历和医疗诊断证明及医药费发票、用药清单。

  9、误工费用证明材料:收入情况证明、法医伤残鉴定书。

  10、护理费用证明材料:护理人员收入证明。

  11、残疾者生活补助费用相关材料:法医伤残鉴定书、伤残者户口复印件。

  12、死亡补偿费用证明材料:死亡证明、销户证明、尸检报告单。

  13、被抚养人生活费用材料:被抚养人户口复印件。

  14、被盗车辆有关材料:机动车行驶证(原件)、公安部门立案证明、车辆登记证书、登报声明、购置税(原件)、购车原始发票、车钥匙、车籍注销证明、权益转让书等。

六、确定保险责任

根据《机动车辆保险出险报案表》、《机动车辆现场查勘记录》和有关证明材料,依照保险条款的有关规定,全面分析主客观原因,确定事故是否属于保险责任范围,并在“事故损失金额”的基础上估计“保险损失金额”,将其填写在《查勘记录》中。

七、核定损失

 1、对损失车辆及其他损毁财产进行评估。

 2、核定伤残人员的最初救治费用、最终医疗费用和其他相关费用。

 3、复核受伤人员的伤残评定等级。

 4、确定死者及被抚养人家庭关系的具体情况。

八、审核单证

审核驾驶证、行车证、保险单、货单、医疗发票、伤残评定书、户口本等单证。

九、保险理算

理赔计算:车辆肇事后,经现场查勘或事后了解情况,并由被保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据,经审核无误后,业务经办人员应按交强险、车辆损失险、施救费、第三者责任分别计算赔款金额。保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例,相应承担赔偿责任。

保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏,应当尽量修复。修理前 被保险人须会同保险人检验,确定修理项目、方式和费用,否则,保险人有权重新核定或拒绝赔偿。在机动车辆保险合同有效期内,保险车辆发生保险事故而遭受的损失或费用支出,保险人按以下规定赔偿:

  车辆损失险的赔偿计算

全部损失  全部损失是指保险标的整体损毁或保险标的受损严重,失去修复价值,或保险车辆的修复费用达到或超过出险当地的实际价值,保险人推定全损。全部损失时按保险金额计算赔偿,但保险金额高于实际价值时,以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。

当足额或不足额保险时:保险车辆发生全部损失后,如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值,则按保险金额计算赔偿。其计算公式为:

赔偿金额=(保险金额—残值)×事故责任比例×(1—免赔率)

保险车辆发生全部损失后,如果保险金额高于出险当时的实际价值,按出险当时的实际价值计算赔偿金额。其计算公式为:

赔偿金额=(实际价值—残值)×事故责任比例×(1—免赔率)

保险车辆出险时的实际价值可按以下方式确定:第一,按出险时的同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价值合理确定。或按照出险当时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。折旧按每满一年扣除一年计算,不足一年的部分,不计折旧。折旧率按国家有关规定执行。但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。

如果加保了盗抢险,车辆被窃3个月后无法寻回,应按保险限额赔付,已寻回原车而车主因车损坏而要求赔偿,则以修复方式赔偿;如果车主不肯领回原车,则按保险限额赔偿,原车归保险公司处理。

部分损失  保险车辆受损后未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。其赔款计算的基本方法为:

如果保险车辆的保险金额是按投保时新车购置价确定的,无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价,发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。其计算公式如下:

 赔款=(实际修复费用—残值)×事故责任比例×(1—免赔率)

如果保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价,发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修理费用。其计算公式如下:

 赔款=(实际修复费用—残值)×(保险金额÷新车购置价)×事故责任比例×(1—免赔率)

施救费  保险车辆损失最高赔款金额及施救费用分别以保险金额为限。施救费用仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产,则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用。保险金额等于投保时新车购置价的,其计算公式为:

施救费用=实际施救费用×事故责任比例×(保险车辆实际价值/实际施救财产价值)×(1—免赔率)

保险金额低于投保时的新车购置价的,其计算公式为:

施救费用=实际施救费用×事故责任比例×(保险金额/新车购置价)×(保险车辆实际价值/实际施救财产价值)×(1—免赔率)

第三者责任险的赔偿金额计算

保险车辆发生第三者责任事故时,按我国《道路交通事故处理办法》确定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定,在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额,保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时,其计算公式为:

赔款=赔偿限额×(1—免赔率)

当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时,其计算公式为:

赔款=应负赔偿金额×(1—免赔率)

机动车辆保险赔偿中应注意的几个问题:

1、保险车辆按全部损失赔偿全部保险金额,或按部分损失一次赔偿金额加免赔额之和达到保险金额时,车辆损失险的保险责任即行终止。但在保险期限内,保险车辆无论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失,只要每次赔款加免赔额之和未达到保险金额,其保险单仍然有效。

2、机动车辆保险的第三者责任险采用一次性赔偿结案的原则。即保险人对第三者责任险事故赔偿结案后,对被保险人追加受害人的任何赔偿费用不再承担赔偿责任。

3、第三者责任险的保险责任为连续责任。保险车辆发生第三者责任保险事故,保险人赔偿后,每次事故无论赔款是否达到赔偿限额,在保险期限内,第三者责任险的保险责任仍然有效,直至保险期满。

4、挂车与主车视为一体。发生保险事故时,挂车引起的第三者赔偿责任视为主车引起的。保险人对挂车与主车所负赔偿金额之和,以主车的赔偿限额为限。如果主车与挂车不是在同一家保险公司投保的,发生保险事故后,两家保险公司分别按照主车与挂车保险单所载明的第三者责任险的保险费比例,分摊保险赔偿金额。

残值处理  保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分,可根据双方协商,折价归属被保险人,并在赔偿金额中扣除。

十、出具正式公估报告

 公估报告一式两份,正本交保险公司,副本交公司存档。在审查无误后公司将出具正式的公估报告 。 对委托事项仅现场查勘,在查勘完毕后2个工作日内,向委托方出具初步公估报告。   

 

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